Definicja
Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) — dodatkowe ubezpieczenie komunikacyjne pokrywające różnicę (lukę) między wartością rynkową pojazdu w chwili szkody całkowitej a kwotą, którą właściciel jest zobowiązany spłacić z tytułu leasingu, kredytu samochodowego lub ceną zakupu pojazdu. Chroni przed sytuacją, gdy odszkodowanie z AC jest niższe niż pozostałe zobowiązanie finansowe.
Kiedy GAP jest potrzebny
Nowe auto traci wartość szybko: 15–25% w pierwszym roku, 40–50% po 3 latach. Jeśli finansujemy pojazd leasingiem lub kredytem, deprecjacja auta wyprzedza spłatę kapitału. Przy szkodzie całkowitej lub kradzieży AC wypłaca wartość rynkową pojazdu — nie cenę zakupu. Różnica (GAP) może wynieść 10 000–40 000 PLN.
Przykład bez GAP: Kupiłeś auto za 150 000 PLN. Po 2 latach wartość rynkowa: 100 000 PLN. Zostało do spłaty 120 000 PLN kredytu. AC wypłaca 100 000 PLN. Różnica: 20 000 PLN — płacisz z własnej kieszeni lub musisz kontynuować spłatę kredytu za auto, którego już nie masz.
Przykład z GAP: GAP pokrywa 20 000 PLN różnicy. Nie dopłacasz nic.
Rodzaje ubezpieczeń GAP w Polsce
GAP fakturowy (Invoice GAP) — pokrywa różnicę między wartością rynkową a ceną zakupu z faktury (bez limitu czasowego). Najkorzystniejszy dla użytkownika. Wyższy koszt.
GAP finansowy (Finance GAP) — pokrywa różnicę między wartością rynkową a aktualnym saldem kredytu/leasingu. Najbardziej popularny.
GAP powrotny (Return-to-Invoice) — jak fakturowy, ale wypłaca różnicę tylko w ciągu określonego czasu od zakupu (np. 3–5 lat).
Koszt i dostępność w Polsce
Polskie firmy oferujące GAP: Euler Hermes, Warta (poprzez dealerów), AXA, Generali, Allianz. Cena: 1–2% wartości pojazdu rocznie lub jednorazowa składka 2–4% na cały okres ochrony. Dla auta 100 000 PLN: ok. 800–1 500 PLN/rok lub 2 500–5 000 PLN jednorazowo na 3–5 lat.
GAP oferowany przez dealera przy zakupie pojazdu jest często droższy niż GAP z rynku ubezpieczeniowego. Zawsze warto porównać oferty.
Podstawa prawna
GAP to dobrowolne ubezpieczenie — brak ustawowego obowiązku. Regulowane przez Kodeks cywilny (umowa ubezpieczenia, art. 805–834 KC) i ustawę o działalności ubezpieczeniowej. Warunki wypłaty określone w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) każdego produktu. Kluczowe zapisy: definicja szkody całkowitej (zwykle powyżej 70% wartości), wyłączenia odpowiedzialności, limity sumy ubezpieczenia.
Weryfikacja: 2026-05-23.